文／劉邦寧
一年之計在於春，面對市場上各式各樣的理財商品，上班族應該如何規畫自身的財務？要購買多少保障額度？應該如何達成財務目標？這是開春的必修課題。
當預算有限時，宜優先購買保障型商品，確保風險沒有缺口後，再規畫儲蓄或投資性質商品。此外，上班族也必須注意，壽險通常是長期契約，因此最好是決定好適當的保障需求後再購買。否則購買後才驚覺其保額過高而想要解除契約的話，便可能會損失部分已繳交的保費；或是日後若保戶發現其購買的保額不足而欲再加買投保，屆時被保險人必需以新年齡計算保險費，被保險人更可能會因為健康狀況不佳而需加費或甚至被保險公司拒保。
基本上，如果自己一個人賺錢，萬一不幸，首當其衝的就是遺族的生活可能會產生問題。因此，第一個需要保障的就是維持日後很長一段期間，每個月的生活費用能夠依然無虞。
其次，如果購買的房屋仍有貸款，那每個月還要支付一筆相當金額的房貸費用；即使住宅是租賃的，每個月仍然也有房屋租金要支出。如果我們不幸身故，很可能就會使家人因付不起這些費用而流離失所。因此，住宅費用也需要受到保障。再者，往後的教育問題也是一大考量，必須估計子女由小到長大獨立這段期間的教育費用有多少。
隨著科技及醫療技術的進步，國人對於醫療資源的需求逐漸提昇，對於醫藥品質的要求也愈來愈高。在全民健保實施以後，我們更可以深刻體驗到健康保險的好處。但是，由於全民健保目前仍面臨不少缺點及問題，因此，我們可以依照個人對於醫療資源需求的高低額外購買適當的商業醫療保險以保障自己對於全民健保給付不足的醫療資源需求。
傷害保險所保障的是意外發生時造成被保險人身亡的風險，因此傷害保險的需求通常是依照被保險人預期要為家庭準備幾年保障來決定的，通常傷害保險的保險金額是終身保險或定期保險的某一倍數。所以，若是被保險人打算為其家庭準備三倍的財務保障，則其意外傷害保險的投保金額即約為其終身保險或定期保險的三倍。
退休要思考的事
我們到底應該準備多少退休金才能因應退休後的生活所需？退休理財規畫，應該先思考到下列幾個問題：一、預期何時退休？二、一共要準備多少退休金？三、法定制度中勞保、公保、勞退、退撫基金等，可以領到多少退休金給付？四、還要再準備多少錢？
所謂退休需求是指退休後所需的所有生活費用的總和，而退休金不足度則是指在退休財務分析後，將總需求扣除已準備的部分。在退休環境中，所謂已準備部分是指已有的退休金制度下之退休給付以及目前已擁有的資產。
依照自己的偏好來計算退休費用之最適需求，首先必須決定個人理想的退休所得替代率（＝退休後可以領取的資金÷退休前的薪資）。並將此比例轉換成每月需要準備之生活費用金額，再依預期的退休期間計算出退休時應準備的退休費用總值，再將計算出之退休生活費用總值減去從雇主及公保、勞保領到的退休金，即為個人退休準備金需求額度。
退休總需求＝退休生活費用總額－社會保險退休給付 （勞保及公保）－企業退休金給付（勞基法及公務人員退休金給付）－其他收入。
幾種常見轉換險種或加保的情況
- 保障太低：對於新婚或小康家庭而言，可能因為一開始家庭開銷較大，可靈活運用的資金較少，所以購買的保障不足。當家庭的經濟收入好轉後，即需要補足其不足的保障額度。
- 工作狀況改變：當從事的行業或是職務改變時，自身所面臨的風險也有所不同。而未來收入也可能會成長，所以便能等有餘錢時增加購買保險。
- 經濟狀況改變：當薪資增加或是投資致富有餘錢增加保障。購買了新車或新屋時，通常也會向銀行貸款；表示負債增加，所以購買的保額需要增加。
- 婚姻狀況改變：進入人生的另一個階段，則因為要考量到另一半的需要，而可能需要再加保。
- 家庭成員改變：撫養家庭其他成員或新生兒的誕生等都可能需要為這些家庭成員購買保險。或是由於需要撫養的人口增加，家庭的負擔增長而自己需要再加保。
